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• 2008年11月14日

  粉碎谣言 中国银行和兴业银行信用卡即将支持支付宝 - [IT业界]

  记者今日获悉,中国银行和兴业银行正和支付宝(中国)网络技术有限公司就信用卡业务的合作展开商谈和准备,双方的合作目前都已经处于系统开发阶段.兴业银行和中国银行的信用卡有望于2009年初开始支持支付宝.中国银行和兴业银行信用卡对支付宝的支持,让此前围绕支付宝与银行关系的传言不攻自破.此前,大量谣言称上述两家银行已经终止在信用卡业务上与支付宝的合作,事实上,即将达成的合作是上述两家银行与支付宝在信用卡业务上首次合作.

  据了解,目前,支付宝跟15家全国性银行和近30多家城市商业银行保持了稳定的合作关系,仅2008年,就新增合作银行25家.在信用卡领域,兴业银行和中国银行的加入将使支持支付宝信用卡交易的银行数达到10家.
  
  自2005年3月,支付宝与工商银行结成战略伙伴关系以来,三年多时间里,支付宝与银行的合作一直保持稳步发展.针对不同银行的不同需求和业务发展情况,支付宝和12家全国性银行开展了网上银行方面的合作,和3家国有制银行、5家股份制银行、1家外资以及22家城市商业银行达成了支付宝卡通方面的合作.这一合作规模在国内第三方支付行业处于遥遥领先的位置.
  
  包括民生银行、中国工商银行、广发银行、光大银行等在内的多家银行今日均表示,与支付宝的合作一直在良好开展,所谓银行与支付宝在费用以及套现问题上出现分歧并导致双方合作中断纯属无稽之谈.各大银行与支付宝均表示,双方关系不可能因为这样不负责任的谣言而受影响,每一个使用支付宝的用户也能感受到支付宝与银行合作带来的便利.
  
  支付宝方面发现,日前大量的针对银行与支付宝关系的负面报道,属于竞争对手恶意操作.支付宝对这样的行为感到愤慨,并保留诉诸法律的权力.支付宝方面最后表示,支付宝将依然把用户的利益放在第一位,同时保持和合作伙伴之间的良好合作关系.并呼吁所有的竞争对手用良好的职业道德来进行业务竞争,而不是通过这样的恶意方式来迷惑用户.

  支付宝遭遇成长难题：民生银行信用卡暂停支持

  本报记者 刘方远 上海报道
  
  　　“现在信用卡在第三方支付平台上主要有两个问题：一是套现的风险问题；二是没有收益。这归根到底还是收费问题，因为有收益的话，我们就能计算出能承担多大的风险。”11月11日，交通银行电子银行部相关负责人告诉记者。
  
  　　以支付宝为代表的中国第三方电子支付发展迅猛，但今年以来，C2C网上零售平台信用卡套现问题开始引起银行重视，部分银行与第三方支付平台的合作态度趋于谨慎。尤其是不久前民生银行信用卡暂停支持支付宝，引起业界广泛关注。而在9月5日，第三方支付厂商捷银支付也为防止非法套现，暂停其用户的提现功能。
  
  　　银行与第三方支付的关系是否出现了转折？
  
  　　对此，尽管支付宝总裁邵晓锋在11月12日回应本报记者时表示，“2008年，支付宝新增合作银行25家，我们和银行一直保持着良好的合作”，但一个不争的事实是，银行方面已经传出声音，第三方支付必须收费，否则会影响银行合作的积极性。
  
  　　银行的两难
  
  　　现实的情况是，看似银行已经迫不及待的想要从中赚钱，但尽管不能直接获得收益，大部分银行还是继续维持着和第三方支付平台的合作。
  
  　　可以作为观照的事实是，有银行为了控制成本退出支付宝，但也有银行开始加入支持支付宝。在民生银行信用卡停止支付宝交易后，光大银行就开通了跟支付宝的信用卡合作。
  
  　　支付宝金融合作部资深总监葛勇荻告诉记者，目前，兴业银行和中国银行都在谈与支付宝在信用卡和网银方面的合作，“民生银行与我们的商谈也在继续，不排除后面还会开通”。
  
  　　除了开通信用卡，光大银行近期还与支付宝开始了更深层次的合作。10月28日，支付宝宣布，正式在上海地区推出一站式公共事业缴费服务，内容涉及水、电、煤以及通信费等日常费用，其选择的银行合作方正是光大银行。
  
  　　“首先可以吸引公共事业这些大客户，其次可以增加他的客户黏度，同时又能分担银行柜台的压力。”葛勇荻表示，这种合作对银行也有直接的好处，通过与支付宝等平台的合作，光大银行的电子支付业务也得到了快速发展。中国光大银行近日公布，该行电子支付业务开通三个月后，交易量超过1亿元。
  
  　　葛勇荻说，“和光大上海的合作只是一个开始，明年计划陆续在全国20个重点城市推出公共事业缴费服务。”而合作方可能会包括一些区域性银行和邮政储蓄等。
  
  　　据支付宝方面的数据，目前，支付宝和全国15家全国性银行和近30家区域性银行建立了合作关系。其中在信用卡方面已经有工行、招行、建行、浦发银行等八家合作银行。
  
  　　有分析人士认为，网上购物可以提升持卡人的用卡活跃度，对银行信用卡业务的长远发展有着积极的作用。据易观国际《中国信用卡市场用户调研报告2008》显示，52.99%的信用卡用户使用信用卡在网上购物。
  
  　　对于银行而言，尽管信用卡资金的使用是有放贷成本的，但为了留住客户，大部分银行仍然选择了继续支持信用卡。易观国际分析师曹飞认为，淘宝等平台是各家银行信用卡部门必争的市场，若关闭其在该市场的信用卡支付接口，将导致持卡人活跃度和信用卡交易规模的降低，甚至导致部分用户的流失。
  
  　　“收费是必要的”
  
  　　上述交通银行电子银行部相关负责人对记者表示，尽管大部分银行已经在这块市场投入了至少两年，但国内电子商务市场目前还是在发育期，“我们也正在和支付宝协商，希望这种状况有所改变”，期望市场尽快成熟，并探讨收费的方式。
  
  　　邵晓锋表示，这块市场成熟至少要具备两个条件：一是监管政策出台，二是市场规模足够大。在支付宝看来，酝酿多年的《支付清算组织管理办法》如果正式颁布，或将改变目前整个第三方支付市场的免费格局。
  
  　　据悉，央行已经多次下发《支付清算组织管理办法》相关征求意见稿，其中对支付清算组织准入、退出、风险控制等提出了要求，明确规定了外资比例还有赢利标准等问题。
  
  　　“现在大家是顾忌竞争，不敢收费，但以后有赢利要求，大家都要收。”有业内人士认为，《支付清算组织管理办法》正式出台之后，或许是第三方支付开始收费的时机，“为了保证用户的资金安全，做第三方支付的企业必须赢利。”
  
  　　葛勇荻也表示，“为了维持企业的生存和有序的竞争，收费是必要的。”但他同时认为，《支付清算组织管理办法》在近期出台的可能性不大。葛勇荻说，目前这个市场尽管增长很快，但是相对于整个消费市场而言比例还是很小，“可能会等到这个市场发展到更大再提出明确的监管”。
  
  　　据统计，2007年中国社会消费品零售总额达8.9万亿元，相比之下，2007年中国第三方电子支付市场仅有1000亿元交易额。
  
  　　争夺外部商户
  
  　　在政策不明朗的情况下，加速跑马圈地，力求在收费之前占领更多的市场是目前第三方支付平台考虑最多的问题。
  
  　　在支付宝看来，未来获得收益的基础是，通过服务赢得更多的用户。而赢得用户仅仅依靠淘宝显然不够，拓展外部商户成为支付宝与其它第三方平台竞争的重点。
  
  　　依托淘宝的推动，支付宝迅速积累了第一批用户。但对于整个第三方支付市场而言，C2C零售只是其中的一部分，争夺外部商户，成为支付宝接下来的重要任务。
  
  　　“怎么样和不同行业的客户合作，我们一直在摸索。”邵晓锋表示，从2006年起，支付宝就开始发展淘宝以外的商户。
  
  　　国内最大的虚拟物品交易平台5173.com是支付宝发展的第一批客户。5173副总裁张培骜回忆说，在2006年与支付宝合作之前，5173是直接和银行签合作，“但要和多家银行分别做接口，每家银行的标准也不一样，自己去谈成本比较高”。
  
  　　张培骜说，经过一段时间的磨合后，5173已经完全采用与支付宝、财付通等平台合作的方式，“尽管要付出一定的服务费，但比企业自己去银行拿到的价格要便宜很多”。
  
  　　据记者了解，目前，来自淘宝的交易在支付宝中的比例已经降到了50%以下，支付宝的外部商户数已经达到46万家，包括虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
  
  　　而处于第三方支付市场前三甲的财付通也向记者表示，将进一步加大行业市场的开拓和挖掘，特别是为航空、直销和传统分销等领域提供更加完善的资金结算解决方案。
  Tag：银行 信用卡 支付宝 互联网
  chapi 发表于18时02分18秒 | 阅读全文 | 评论 0 | 编辑 | 分享

• 2008年11月09日

  银行信用卡进退两难设防支付宝 - [IT业界]

  银行的信用卡中心正处于一个十分尴尬的境地,进退两难.一边是担忧着商户的零扣率和非真实交易的套现行为,另一边却面对着日益膨胀的网上交易量和客户群,只能望“市”兴叹
  当开放论坛上不断涌现“如何用支付宝套现信用卡”的帖子后,银行的噩梦似乎开始了.

  “我从去年开始第一次用支付宝套现,刚开始是因为帮一个朋友的忙.”在一家大型网络公司工作的邹小姐对《第一财经日报》说,信用卡套现早已经不是“新流行”了.
  
  浙江支付宝就是由阿里巴巴集团创办的独立第三方支付平台,它对自己的业务描述是“致力于提供'简单、安全、快速'的在线支付解决方案”.
  
  第三方支付平台,这个为广大网民带来福祉的免费支付渠道,看来未必能成为银行的志同道合者.
  
  对各大银行的信用卡中心来说,邹小姐的话实在算不得是什么好消息.“要知道信用卡的资金成本是很高的,另外必须考虑风险成本.”中信银行信用卡中心的一位相关负责人称,由于许多不真实交易的存在,使得部分持卡人能够成功套现,“借信用卡的钱还按揭,或者炒股.”
  
  目前,电子商务按照交易对象可以分为B2B(Business to Business)、C2C(Custom to Custom)、B2C、C2B等多种模式.
  
  具体来说,B2B是指进行电子商务交易的供需双方都是商家(或企业、公司);C2C是用户对用户的模式,目前网络上大热的“淘宝网”就是采取的这种模式.
  
  而B2C是电子商务按交易对象分类中的一种,即表示商业机构对消费者的电子商务.这种形式的电子商务一般以网络零售业为主,例如经营各种书籍、鲜花、计算机、通信用品等商品.
  
  “C2C的模式就比较容易去套现了,B2C相对来说成本就比较高,毕竟中间还有一个第三方支付看着,如果直接是人跟人之间,这东西就是防不胜防.”招商银行信用卡中心总经理仲跻伟对《第一财经日报》表示.
  
  “现在业界都在讨论对C2C应该怎么办.从银行的角度来说,借记卡和贷记卡是完全不同的操作形式,但是现在对他们(第三方支付)来讲都是一个价格(免费).不过讨论归讨论,现在还没什么结果.”
  
  仲跻伟一再地强调说,对于开展信用卡跟支付宝的合作,“我们一定会很谨慎.”他表示目前招行信用卡正在跟支付宝谈判,招行的借记卡可以用于网上购物,而信用卡则不行.
  
  据客服介绍,目前招行信用卡对于支付宝的网上交易额度进行单笔500元的限制.
  
  信用卡跟借记卡最大的区别就是,信用卡的持卡人是借贷银行的资金在使用.民生银行信用卡中心总经理杨科昨天接受本报记者采访时称,信用卡的资金成本是很贵的,如果再算上零扣率加上免息期的时间成本,银行的资金损失会很大.也正是因为如此,民生银行在今年上半年终止了跟支付宝的合作.
  
  银行的信用卡中心正处于一个十分尴尬的境地,进退两难.一边是担忧着商户的零扣率和非真实交易的套现行为,另一边却面对着日益膨胀的网上交易量和客户群,只能望“市”兴叹.
  
  “现在网上交易量越来越大,一个月网络消费量可以占到总消费量的10%.对个人来说,的确信用卡支付是最便捷的方式.”仲跻伟说.
  
  从银行来说,本身并不是没有动力参与这块庞大的市场.杨科坦陈,民生银行信用卡中心一直在跟支付宝谈,“网上商户买东西是零扣率,我们提出要1%的佣金,但是他们不同意.我们是放贷款啊,如果没有收益的话,没办法覆盖这个资金成本.”
  
  杨科不无遗憾地表示,即使对方拥有庞大的用户,但银行不能一直做“赔本买卖”.“据我了解,信用卡这边,现在跟支付宝在合作的全国性股份制商业银行并不多.”
  
  不过支付宝在上周曾公开明确作出表示,跟15家全国性银行和近30家城市商业银行的合作一直保持着稳定的发展,包括在信用卡领域.
  
  与民生银行不同,中信银行信用卡与支付宝达成一种较为默契的合作关系,“跟支付宝的合作关系我们一直以来都是在协商的过程中,支付宝也是比较认同银行的观点,我们都认为只要是真实贸易背景下的交易,我们是允许客户来交易的.”中信银行信用卡中心的上述负责人表示,双方会共同维护正常的交易秩序,同时打击利用支付宝平台来套现的交易.
  
  在具体的方式上,中信银行信用卡对网上交易的额度进行了限制.“根据网上交易的性质,我们对额度进行限制,我们认为几千上万元的交易不大可能在网上发生.”
  
  另外,双方的合作还体现在通过数据分析来判断客户的交易行为,从而判断某一笔交易是不是真实的贸易背景,“通过这种方式来规避客户通过淘宝网上虚假的买卖来套取银行资金的行为.”上述负责人称.
  
  文/《第一财经日报》
  Tag：银行 信用卡 支付宝
  chapi 发表于00时04分24秒 | 阅读全文 | 评论 0 | 编辑 | 分享

• 2008年11月04日

  警惕盗窃支付卡信息的十大陷阱 - [IT业界]

  支付卡数据泄漏是引发的各类盗卡行为的主要隐患。随着卡基支付的发展，支付方式和途径日趋多样化，而可能给不法分子以可乘之机的安全漏洞也越来越多。不法分子在窃得支付卡数据后，等于有了原持卡人的身份凭证，因此他们肆意通过各种第三方支付平台在线上消费。由于整个过程主要在线上完成，不易被察觉，而且在受理支付服务的环节中，第三方支付平台在法律范围内无法识别支付卡信息以外的其他身份凭证。这样一来，当原持卡人发现账号被盗时，往往已经形成了无法挽回的损失。

   

  　　各大银行和支付公司都在尝试以技术手段来降低在线支付的风险。但他们所能做的只是从自身角度尽可能降低支付卡信息泄漏的可能性。环迅支付是国内唯一一家通过“保护支付卡数据与存储、处理和传输”国际最高安全标准PCI-DSS认证的第三方支付平台，也是国内首家专门设立风险控制部的支付企业。日前，环迅风险控制部的孙经理在接受记者采访时表示，“虽然我们可以通过各项技术和安全标准，确保支付卡信息不会从我们的平台上泄漏，但对于持卡用户，我们更多地只能以宣教方式提高他们的安全防范意识。”

   

  　　同时孙经理也列举了几种常见的诈骗手段和基本防范方法，希望用户们在享受便捷的支付服务同时，更要十分警惕支付盗卡的各种陷阱。

   

  　　1、盗卡分子会在淘宝等大型网络购物平台上寻找目标，此时他们可能会扮成买家，而且佯装不懂网上支付，要求商家走线下支付方式(如汇款)，从而向受害人索要银行卡号，并找一系列理由进一步骗取持卡人的密码。一旦得手，盗卡分子就可能使用原持卡人的银行卡到一些支付网关进行支付消费。在这种情况下，由于第三方支付网关是无权确认持卡消费人身份的，所以很可能造成无法挽回的损失。

   

  　　防范方法：对方提出任何理由都不要提供银行卡号和密码。

   

  　　2、盗卡分子会在淘宝等大型支付平台上，销售的物品要比一般市场价要低，吸引受害人上当。当持卡人准备要付款时，会找一系列理由，如让持卡人支付一块钱的邮费，发送一个支付链接给受害人，这类网站为钓鱼网站，盗卡者可以通过钓鱼网站远程监控受害人填写的一切信息。同时他们会通过这些信息在另一个支付平台上同步完成订单，由此挪用受害人卡上金额。

   

  　　防范方法：对方给的任何链接都不要随便打开，只从支付平台上打开支付页面。

   

  　　3、当持卡人在网上支付时，盗卡分子通过网络攻击或黑客软件，盗取持卡人的银行卡密码，然后自己通过第三方支付平台在网上购物消费，由此实施网上盗窃。这种情况下，盗卡者是完全以原持卡人的身份到支付平台上挪用资金，且持卡人短期内不易察觉，待交易完成，损失很难挽回。

   

  　　防范方法：安装正版杀毒软件，防火墙，不上非法网站，以免中木马。

   

  　　4、盗卡分子在受害人使用ATM机取款时，在旁边的取款机佯装取款或者在原持卡人身后，记录下受害人银行卡号和密码，再进行网上盗窃。

   

  　　防范方法：在使用ATM机提款时，要时刻留意周围是否有不法分子在窥视自己的银行卡信息。

   

  　　5、在现实生活中，盗卡分子博得原持卡人信任(一般为同事，朋友，也包括一些亲属)，索要到银行卡信息，然后在线实施盗窃。

   

  　　防范方法：不要对任何人轻易透露自己的银行卡信息

   

  　　6、盗卡分子盗窃原持卡人银行卡和身分证等有效证件，并使用此类有效证件开通网上支付，实施网上盗窃。

   

  　　防范方法：不要将身分证和银行卡同时放在一处，一旦银行卡或身份证遗失应及时挂失，以免造成更大的资金损失。

   

  　　7、盗卡分子会开通一个在线销售商品的网站，价格比市场同类商品要便宜很多，吸引原持卡人，此类网站会模仿一些支付网关页面，在持卡人支付完成之后，常常会显示支付失败，请重新支付，此时盗卡分子已记录下原持卡人信息，在第三方支付平台进行支付。

   

  　　防范方法：不要相信过于便宜的商品，支付前首先要验证该网站是否合法，这类网站做的一般比较粗糙，网站上留的所有联系方式都是虚假的。

   

  　　8、在淘宝等大型购物网站上，如买方需要卖方改动价格，一般改动完之后，卖家直接提供改好价格的支付链接给买方，这是一种不良的网上购物方式，很多盗卡分子都是因为原持卡人有这类习惯，发送钓鱼网站给原持卡人，从而实施了网络盗窃。

   

  　　防范方法：改变购物方式，卖家修改完价格之后，也不要点击对方发送过来的链接，一定要从网站上点击完成支付。

   

  　　9、盗卡分子会提出各种理由，要求原持卡人将银行卡内钱充值到任意一家支付公司的个人帐户内，然后会提供给原持卡人服务，原持卡人相信并完成充值，之后就联系不上盗卡分子，并发现该帐户内的资金已被盗卡分子消费。

   

  　　防范方法：不要相信任何没有保障方式进行支付，以免资金被骗。

   

  　　10、盗卡分子会假装某支付平台工作人员发送中奖信息给原持卡人，要求原持卡人支付一笔获奖手续费，原持卡人在盗卡分子提供的链接上完成支付，被实施盗窃。

   

  　　防范方法：不要轻易相信中奖信息，如遇上发送来的中奖信息，首先向支付平台确认是否有该活动，并询问自己是否在中奖名单之中。
  Tag：警惕 信息 陷阱 信用卡
  chapi 发表于18时38分49秒 | 阅读全文 | 评论 0 | 编辑 | 分享

• 2008年11月04日

  深度分析:支付宝和银行仍能共赢 - [IT业界]

  新闻来源:比特网
  对引起巨大争议的收费计划，中信信用卡中心高层这样解释称，其一是支付宝的信用卡交易完全免费;其二是支付宝交易存在假消费、真套现行为。民生银行更是有倒不完的苦水，民生银行信用卡中心营销营销总监陈弘说：“我们做过测算，在支付宝上已经损失了800万元的资金成本。”

  此外，招商银行、光大信用卡中心在电话采访中对记者坦承，对信用卡网上支付做出限制是因为防止套现。
  
  记者调查发现，目前在许多论坛上，许多网友热衷于“交流”借助网店实现信用卡套现的经历。
  
  所谓套现，指持卡用户以支付宝或淘宝网为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。
  
  支付宝也已意识到套现的严重性，不断升级打击力度。
  
  8月20日，支付宝发出公告，称“从即日起变更对以信用卡套现等为目的虚假交易行为的限制措施”。目前，在在支付宝账户充值网页，也有着清晰的警告：“支付宝禁止信用卡转账、银行卡转账、虚假交易等行为，一经发现冻结账户、永久拒绝提供服务”等严厉手段。
  
  对此，支付宝公关部负责人对记者表示，支付宝有一个风险防范部门，专门监控违规的交易操作，将在近期内发布规范措施，在最大程度上堵住这一漏洞。当记者进一步了解具体规范措施时，该人士表示未正式出台前不能告知。
  
  然而，支付宝合作部资深总监葛勇荻也坦承：“打击信用卡套现仅仅依靠自己一家的力量仍然有限。”此外，这一领域的监管仍然存在空白，因此难以禁绝套现现象。
  
  不过，最大根本问题是银行在其中无利可图。中国银行、农业银行、兴业银行等人士对记者称，各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。
  
  一家股份制银行信用卡中心高层人士更为尖锐地指出，信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。“银行完全是赔本买卖。”
  
  接受记者采访的多家银行人士称，“曾提出向支付宝收缴一定的手续费。”不过，这一要求均遭到了支付宝的断然拒绝。
  
  支付宝的拒绝不难理解。与很多支付平台不同，支付宝目前对普通消费者仍然是免费的(2006年底后向淘宝网外商家收费)，这种免费模式无疑让那些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力。但如果支付宝给银行缴纳手续费，要么自掏腰包，要么转向网民收费，显然，两种情况皆非支付宝所能接受。
  
  深度分析：支付宝和银行仍能共赢
  
  在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的。不过，曾经广泛流通的支付宝平台，眼下其主要银行客已经变成了温州银行、青岛银行等地方性银行。此外，今年7月以来，多家银行取消了网络和电话自主申请服务，用户要想完成网上交易，必须本人到银行柜台申请开通。
  
  另一方面，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行中止和支付宝的合作意味着面临持卡人的抵触。“如果不支持支付宝，那么我就会去注销自己信用卡。”上海陆家嘴的罗小姐如此表示。
  
  事情演化到今日的格局，远远超出了双方的预料。对银行、支付宝，甚至网民来说，都是不愿意看到的局面。
  
  对此，支付宝执行总裁邵晓锋说：“目前是双方共同投入资源培育市场时期，不仅是银行在贴钱培育市场，支付宝同样也在贴钱培育市场。这是支付宝与银行方面经过沟通后共同的选择，并不是支付宝一家的行为。”
  
  “银行与我们发展方向仍然是一致的，并没有什么大的分歧。而且我们仍然需要银行的极大支持，因为结算、托管端仍然在银行。”支付宝公关部对记者称。言下之意，银行仍然能控制支付宝的“生存权”。“所以我们一定要找到既不影响银行利益又能跟银行双赢和共存的道路。”
  
  事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了该行借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。
  
  对于双方，找到一种新的双赢的合作模式，成了银行与第三方支付平台迫切的话题。
  
  2008年10月28日，支付宝联手光大银行，正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可在网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用。更早一些时候，支付宝则联合工商银行、招商银行、建设银行等，推出卖家信贷、是网络联保、小额贷款等业务。
  
  据记者了解，目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝执行总裁邵晓锋说，每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。
  
  针对有关支付宝跟银行抢饭碗竞争的话题，支付宝方面表示，“银行的主要盈利点在于收放贷的利差，而网上购物则银行是不愿意做的小额支付，但又占用了银行太多的柜台资源。双方可以说是很好的补充。”
  
  不过，一名招商银行零售渠道客户经理却对记者表示了不同看法：“支付宝每天进出资金高达4.5亿元，沉淀了大量资金，支付宝事实上已具有了银行才能拥有的储蓄功能，并且拥有账户管理和支付结算功能。这完全可以全面战胜一些实力较弱的银行。”
  
  每天进出支付宝的资金高达4.5亿元，这些资金如何管理?事实上，伴随电子商务市场第三方支付的迅猛膨胀，支付过程中沉淀的资金好像翻滚的雪球，越来越大。目前市场中大型互联网和知名第三方支付平台，都能够沉淀或者积累大量的资金。
  
  业内人士表示，无论如何，支付宝总体来说都将是与银行“携手前进”，并且继续充担银行电子商务先行者领域这一角色，在中国第三方支付这块试验田里试验下去。
  Tag：支付宝 银行 信用卡 套现
  chapi 发表于18时34分20秒 | 阅读全文 | 评论 0 | 编辑 | 分享

• 2008年10月16日

  民生银行称不再支持支付宝上的“虚假交易量” - [IT业界]

  新闻来源:第一财经周刊
  这家中国最大的第三方支付机构创造了备受网络购物者追捧的支付工具，与此同时，它也日益成为令银行头疼的合作伙伴。春节刚过完一个月，陈弘就做了一个重大决定：结束与支付宝两年多的合作关系。陈弘是民生银行信用卡中心营销总监。
  
  

  截至今年8月，民生信用卡发卡量已经超过了600万张。与支付宝分道扬镳意味着今后民生信用卡持卡人将无法再通过支付宝进行网上交易。“很多客户在支付宝上假消费、真套现。我们做过测算，在支付宝上已经损失了七八百万的资金成本。”陈弘道出自己的苦衷。
  
  通过支付宝套现早已不是新闻：持卡人以支付宝为交易中介，将信用卡的信用额度转至借记卡，最终提取现金。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，不仅要支付手续费和利息，而且提现额度一般只有信用卡授信额度的30%至50%，甚至更低。
  
  为防止套现，很多银行对信用卡网上支付做了限制。招商银行和中信银行信用卡在支付宝上的单笔最高限额为499.99元和500元。“如果完全放开的话，持卡人通过支付宝套现，相当于吃到了免费的午餐。”光大银行信用卡中心总经理戴兵对《第一财经周刊》说。光大银行信用卡在支付宝上单笔和单日积累交易的额度均不得超过300元。
  
  民生银行也曾考虑跟其他银行一样，给交易规定一个限额。可即便如此，陈弘发现，还是有不少客户在做小动作。“同一个账户，在支付宝上一天有很多笔399元的交易，怎不让人生疑？！”陈弘告诉《第一财经周刊》。衡量利弊之后，3月6日，民生信用卡中心做出了中止与支付宝合作的决定。“我们不能硬要维持在支付宝上的虚假交易量。”
  
  眼下，套现已成为尽人皆知的“秘密”，简单的警告和道德劝诫已越来越无力约束这种行为。支付宝也已意识到套现的严重性，不断升级打击力度。8月20日，支付宝发出公告，称“从即日起变更对以信用卡套现等为目的的虚假交易行为的限制措施”，新的措施中有“取消相应支付宝账户的收款功能；永久拒绝提供支付宝服务”等严厉手段。
  
  支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称“支付宝”）金融合作部资深总监葛勇荻在接受《第一财经周刊》采访时坦言，打击信用卡套现“仅仅依靠自己一家的力量仍是有限”。支付宝目前有一个风险防范部门，专门监控违规的交易操作，一旦系统监察到异常交易，就将对该交易进行人工核查。支付宝官方表示，该部门自成立至今，已破获和打击多个套现团伙。不过，这仍难以禁绝套现。有人为了套现，专门在淘宝上开网店，登录的商品并不真实存在。遇到这种情况，风险防范部门也会很头疼。
  
  除了深受套现之苦，无利可图也让一些银行的信用卡对支付宝敬而远之。
  
  信用卡的利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，持卡人按时还款又让银行收不到利息，后者面临巨大的赢利压力。目前为止，只有广发、招行和中信等少数银行自称信用卡业务已实现盈利。在年费和利息收益几乎可忽略不计的情况下，来自商家的手续费便成了信用卡最重要的利润来源。
  
  用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定的手续费。然而，恰恰在支付宝这个自称日交易总额超过4.5亿人民币的支付平台上，信用卡却收不到一分钱。“又套现，又零收益，我们实际上是赔本的。”戴兵说。陈弘则表示，银行要制卡、制账单，维护后台支持和客服，还要时不时推出优惠活动，经营压力非常大。“支付宝这么大的交易量，如果收不到手续费，我们的经营将非常吃力。”陈弘也曾向支付宝提出收缴一定的手续费，“我们提了一个很合理的价钱”，不过，这一要求还是遭到了支付宝的断然拒绝。
  
  支付宝的立场并不难理解。自诞生起，支付宝就对使用支付宝进行网上交易的商家提供免费服务（2006年底，支付宝开始向淘宝网以外的商家收费）。如果支付宝满足陈弘的要求，要么自掏腰包替商户交费，要么转而向所有商家收费。显然，两种情况皆非支付宝所愿，后一种方法甚至将颠覆支付宝目前的免费模式。
  
  在葛勇荻看来，现在还没到支付宝给银行付费的时候，“目前是双方共同投入资源培育市场时期，不仅是银行在贴钱培育市场，支付宝同样也在贴钱培育市场。这是支付宝与银行方面经过沟通后共同的选择，并不是支付宝一家的行为。”
  
  不过，从民生银行的经历不难看出，一旦双方不能达成“共同选择”，妥协或者退出的只可能是银行一方，而非支付宝。
  
  选择退出的还包括中国银行、农业银行、兴业银行、浦发银行和深圳发展银行。上述银行的信用卡目前都不支持支付宝交易。
  
  中信银行的做法则更为激烈。7月15日，中信银行信用卡中心在其网站挂出一份通知，称将从当月18日零点开始，对使用中信信用卡通过支付宝进行的互联网交易，收取每笔5元人民币的手续费。
  
  长期以来，信用卡在支付宝上进行交易，持卡人无须支付任何手续费，中信银行收费之举，无异于向平静的湖面掷入一颗巨石。“我们的客服电话快被打爆了。”事后，该行信用卡中心的一名工作人员告诉记者。持卡人质疑收费的理由是，在实体商户POS机刷卡消费时，银行不收持卡人任何费用，而信用卡在支付宝上的交易也属于刷卡消费，不应收取费用。支付宝官方很快做出回应：本次收费完全是中信单方面的行为，事先未与支付宝沟通。
  
  中信银行试图挑战支付宝现行规则的尝试很快便以失败收场。7月18日下午，信用卡中心将收费通知从网上撤下，并暂停了收费措施。
  
  中信银行的妥协并非孤例。鉴于支付宝在国内网上交易的地位和持卡人中的良好口碑，多数银行仍免费开放信用卡的支付宝交易功能，不愿冒客户流失的风险。光大银行今年5月初开放了信用卡的支付宝交易功能，运行一周后暂停。虽然不久后该功能又得以恢复，但单笔和单日积累交易最高额被限定为300元。即使如此，戴兵仍担心，支付宝上的套现交易太高。
  
  相较之下，民生银行则要幸运得多。刚关闭信用卡的支付宝交易功能时，也有客户打来电话抗议，但数量并不多。民生信用卡中心有超过一半的客户都是企业团办客户，相比那些以散单为主的银行来讲，撤离支付宝的压力要小很多。“不然我们可能也会撑不住，又要恢复（支持支付宝）了。”陈弘说。
  
  “我们不觉得与银行的关系会恶化。”葛勇荻表示，“我们理解这些银行的做法。一些银行采取降低额度、关闭信用卡的支付宝功能来规避一些可能产生的成本增加。但每家银行对于这些成本的权重并不相同，大多数银行并没有采取（像中信银行）这种做?法。”
  
  民生银行没有完全切断与支付宝的合作，保留了该行借记卡的支付宝交易功能。其他关闭了信用卡支付宝交易功能的银行，也大多如此。
  
  然而，即便是借记卡，也并不意味着银行就可以舒展眉头。支付宝有跨行转付的功能，如果买家和卖家双方拥有不同银行的多张卡，资金就可以通过虚假购物的方式在不同银行之间进行转账，不仅免去了手续费，而且省掉了去银行转账的排队、填单时间。虽然这种行为表面上看合乎支付宝的交易规则，却让银行损失了转账手续费。葛勇荻则表示，“在此过程中（小额转账）产生的费用由双方共同承担，并不存在谁损失、谁赚的问?题。”
  
  支付宝一直努力把自己定位为一家独立的公司（虽然至今仍有不少人误认为支付宝不过是淘宝网的一款支付工具）。事实上，迄今为止，支付宝的运营一直在依靠阿里巴巴集团的投入。葛勇荻称，“支付宝公司没有任何收入或利润指标。”也正是由于背靠淘宝和阿里巴巴两棵大树，支付宝成立不久就迅速将其他第三方支付企业远远甩在后面。“现在一说起第三方支付，好像支付宝代表了唯一的模式。”一位第三方支付公司高管对《第一财经周刊》表示，支付宝的免费模式的确吸引了很多用户，但这种打价格战的手段对行业进步是有危害的。“从长远来讲，免费并不是一个好主意，会把市场惯坏了。”中信信用卡对支付宝交易收费的通知一发出，就在持卡人中间引发了强烈的抵触，甚至有人在网上发贴，呼吁注销中信银行信用卡。
  
  事情演化到今日的格局，大概也远远超出了银行的预料。支付宝推出时，适逢各大银行开始大力推广电子银行。银行希望借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则渴望增加活跃用户的数量和忠诚度，双方的合作一拍即合。
  
  近4年来，支付宝在市场上表现出的创新、整合能力和应变速度为其聚集了大量人气。与此同时，随着零售业务日益受到银行重视，电子银行不断升级，银行开始意识到与支付宝在合作中的话语权与利益分割。以信用卡为例，银行对成本的考虑更理性，不再一味强调发卡量，而是更加注重平衡风险和收益。戴兵表示，未来两年光大银行信用卡中心一定要实现赢利。这种情况下，支付宝的免费模式无疑让那些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力。
  
  与此同时，拥有庞大用户群的支付宝却越来越不满足于现有业务。今年1月，支付宝宣布推出与建设银行合作的卖家信贷服务，单笔可贷款额度上限5万元，累计可贷额度最高达10万元。贷款申请和归还操作全部网络化，都在支付宝账户内进行，而网商们在淘宝网积累的信用评级成为其贷款能否获批的重要依据之一。
  
  此服务一推出，支付宝甚至获得了“网上尤努斯”（尤努斯在孟加拉创建了乡村银行，提供小额度、无需抵押贷款服务，他也因此获得了2006年的诺贝尔和平奖）的美称。但经常去淘宝网的人都明白，某些店铺为了获得信用评级，或者请朋友走一个购物形式，或者注册多个账户参与评价，甚至店铺之间为了提高信用等级彼此互评。支付宝试图将网上交易的信用纪录简单转换为银行信用纪录的做法，或许一开始就为银行埋下了风险隐患。
  
  为了便于交易，很多用户会事先向支付宝账户充值。因此，支付宝每天都在产生大量的沉淀资金。银行会给储户支付利息，支付宝不会。早在2007年初，央行就在计划给第三方支付公司颁发牌照，但一年多后仍没有什么动静。换言之，支付宝这个几乎起到银行作用的“账户”目前还是无名无份。
  
  截至8月，支付宝宣称其用户已超过1亿，日交易总额超过4.5亿人民币，日交易笔数超过200万笔。“有了这些拥趸，支付宝随便做点什么，都能够把雪球滚起来。”一位不愿透露姓名的国内银行高管说，“它接下来的每一步都可能会给银行带来意外。意外惊喜，或是意外刺痛。”
  Tag：民生银行 支付宝 信用卡 套现
  chapi 发表于18时45分27秒 | 阅读全文 | 评论 0 | 编辑 | 分享

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